Métodos de pago que puedes aceptar en tu negocio en Ecuador 2026

Antes de preocuparte por el código que va en el XML, hay una decisión más concreta que determina todo lo demás: qué medios de cobro vas a habilitar en tu negocio. Esa elección afecta cuánto recibes al final del día, cuántas ventas se pierden en caja, y qué tan fácil o difícil resulta cuadrar las ventas a fin de mes con lo que el SRI registra.

En esta guía te presento los medios de pago disponibles para un negocio en Ecuador en 2026 —wallets como DeUna, pasarelas como Kushki, POS físicos como Datafast, transferencias, efectivo— con sus comisiones reales, sus ventajas y el código de la Tabla 24 del SRI que va en cada factura.

La pregunta correcta: ¿cómo pagan tus clientes y a qué costo?

Al elegir cómo cobrar, la mayoría de los negocios mira solo una variable: la comisión. Pero el medio de pago determina tres cosas a la vez:

1. Lo operativo: qué tan rápido cobras, si necesitas hardware, si el dinero llega hoy o en 24-48 horas.
2. Lo comercial: qué tan cómodo le resulta pagar al cliente. Un medio que el cliente no usa es una venta que se va.
3. Lo tributario: qué código de forma de pago lleva el XML del SRI y si el monto supera el umbral de bancarización de USD 500.

Los tres factores importan. Una pasarela con 1.5% puede parecer mejor que un POS con 3.5%, hasta que descubres que tu cliente no quiere ingresar su tarjeta en una web que no conoce y abandona la compra.

El medio de pago “más económico” no es el de menor comisión; es el que captura el mayor porcentaje de ventas que de otra forma se perderían.

Cómo paga Ecuador en 2026

Los datos del mercado en 2026 muestran un país híbrido: tarjeta, transferencia y wallets ganan terreno, pero el efectivo sigue siendo predominante fuera del comercio electrónico.

En compras en línea, las preferencias se distribuyen así:

• Tarjeta de débito: ~40% de los pagos en línea.
• Tarjeta de crédito: ~28%.
• Transferencia bancaria: ~17%.
• Billeteras digitales (DeUna, PayPhone, etc.): ~11%.
• eCash / pagos en efectivo contra entrega: ~8%.

En el mostrador físico, el efectivo sigue siendo el más usado en tickets bajos (almuerzo, peluquería, abarrotes), mientras la tarjeta y las wallets avanzan en restaurantes, retail mediano y servicios profesionales.

Esto importa por una razón práctica: el medio de cobro que no tienes disponible es una venta que se fue. La pregunta no es “¿cuál es el mejor?” sino “¿qué combinación cubre al 95% de mis clientes?”.

Los medios clásicos: efectivo, transferencia y cheque

Efectivo

Sigue siendo el más económico en comisión (cero), pero el más costoso en términos de riesgo: requiere caja chica, conciliación manual y se pierde la trazabilidad bancaria.

• Código SRI en la factura: �1 — Sin utilización del sistema financiero.
• Cuándo conviene: ventas pequeñas, tickets bajo USD 500, clientes sin acceso bancario.
• Cuándo NO conviene: ventas grandes. Si un cliente paga USD 600 en efectivo, pierde el derecho a deducir ese gasto y a usar el crédito tributario de IVA (regla de bancarización vigente desde diciembre 2023).

Transferencia bancaria directa

El cliente transfiere desde su banca móvil o web a tu cuenta. Sin comisión si los dos son del mismo banco; comisiones bajas si son entidades distintas (entre USD 0.30 y USD 0.50 por transferencia interbancaria).

• Código SRI: 20 — Otros con utilización del sistema financiero.
• Pros: bancarizado (deducible sin importar el monto), sin intermediario, sin comisión para ti.
• Contras: puede tardar horas o un día hábil en interbancarias, riesgo de número de cuenta mal ingresado, y dependes de que el cliente confirme con captura de pantalla.

Cheque

Cada vez menos frecuente. Sigue siendo válido tributariamente y bancarizado, siempre que se cobre a través del banco.

• Código SRI: 20.
• Pros: aceptado como bancarizado, útil para pagos grandes entre empresas.
• Contras: posibilidad de protesto, demora en cobrarlo, y el banco cobra comisión al depositarlo.

Tarjetas: POS físico y POS virtual

Las tarjetas siguen siendo el medio de pago dominante en Ecuador cuando el ticket supera USD 30. Hay dos formas de procesarlas:

POS físico (datáfono)

Es el dispositivo clásico en el mostrador. Los procesadores principales en Ecuador son Datafast, Medianet y los propios bancos (Banco del Pacífico, Pichincha, Guayaquil con sus soluciones propias).

• Comisión típica: 2.5% a 4.5% según volumen, banco y tipo de tarjeta. Las tarjetas de crédito suelen tener una comisión mayor que las de débito.
• Tiempo de acreditación: 24 a 48 horas hábiles.
• Códigos SRI en la factura: 16 para débito, 19 para crédito.
• Pros: el cliente solo pasa la tarjeta, sin instalar nada, sin necesidad de internet propio.
• Contras: el dispositivo tiene un costo (renta o compra), exige un volumen mínimo, y la comisión pesa en márgenes ajustados.

POS virtual / “tarjeta sin datáfono”

Plataformas que permiten cobrar con tarjeta sin adquirir un POS físico, usando tu celular con un enlace, QR o tap-to-phone.

• PayPhone: comisión típica de 5% + IVA al pagar con tarjeta; transferencias PayPhone-a-PayPhone gratuitas. Retirar el dinero de la billetera al banco también tiene comisión.
• Datafast móvil / Medianet móvil: precios similares al POS físico sin necesidad de alquilar hardware.

Son especialmente útiles para servicios a domicilio, ferias, profesionales independientes y comercios pequeños sin caja fija.

Wallets y pagos QR

Es la categoría de mayor crecimiento en Ecuador entre 2023 y 2026, impulsada por la bancarización móvil y la red de aceptación que construyeron los bancos grandes.

DeUna (Banco Pichincha)

Operada por Banco Pichincha, DeUna conecta a más de 6 millones de usuarios y más de 620.000 comercios en Ecuador. Permite cobrar por QR estático impreso en el local, QR dinámico en pantalla, enlace de pago o transferencia directa entre cuentas DeUna.

• Comisión para el comercio: actualmente 0% (DeUna no cobra al comercio por recibir pagos).
• Liquidación: el dinero entra a la cuenta DeUna del comercio en segundos; pasarlo a una cuenta bancaria tradicional es gratuito dentro del ecosistema Pichincha y puede tener costo desde otras entidades.
• Código SRI: 17 — Dinero electrónico. Si el cliente pagó con una tarjeta vinculada, también es válido 16 o 19 según la naturaleza real del cargo.
• Pros: comisión cero, configuración en minutos, red de usuarios extensa.
• Contras: el cliente necesita la app DeUna o un banco compatible; hay segmentos (adultos mayores, zonas rurales) donde todavía no llega.

PayPhone

Ecosistema 100% ecuatoriano. Funciona como wallet (entre usuarios PayPhone es gratuito) y como pasarela de pago con tarjeta (con la comisión indicada arriba).

• Código SRI: si el pago llegó desde otra cuenta PayPhone, va como 17. Si el cliente pagó con tarjeta a través de PayPhone, conserva la naturaleza de la tarjeta (16 o 19).
• Pros: amplia base de usuarios en Ecuador, integración rápida.
• Contras: la comisión al retirar dinero al banco suele rondar el 6%; hay que considerarla en el margen.

Otras wallets bancarias

La mayoría de los bancos grandes lanzaron su propia wallet entre 2022 y 2025: Pichincha Pago, Pacífico Llave, Pacífico Conecta, Banco Guayaquil App, Produbanco Be. Funcionan de manera similar a DeUna pero dentro del ecosistema de cada banco.

• Código SRI: 17 en general, o el código de la tarjeta si está respaldado por una.

Pasarelas de pago para comercio electrónico

Si vendes por internet, en redes sociales o tienes una tienda en línea, un POS no es suficiente: necesitas una pasarela de pago que procese tarjetas y otros medios en tu web o checkout.

Las pasarelas más utilizadas por negocios ecuatorianos en 2026:

| Pasarela | Comisión típica | Características | | --- | --- | --- | | Kushki | 2.5% – 3.5% all-in | Integración por API, liquidación directa a banco ecuatoriano, soporta tarjetas, transferencias y wallets. | | PayPhone | 5% + IVA en tarjetas | Wallet propia más checkout, fuerte presencia en Ecuador, sin mensualidad. | | Paymentez | 1.5% + IVA por transacción | Sin mensualidad, una de las más económicas, soporta tarjetas y diferidos. | | PlaceToPay | Variable según volumen | Pasarela regional con presencia en Ecuador, integraciones para tiendas medianas y grandes. | | Nuvei | Cuota mensual desde ~USD 4.75 + IVA + comisión por transacción | Buena cobertura internacional, útil si vendes al exterior. | | Datafast (online) | Similar al POS físico | Respaldado por banca tradicional, alta confianza, red extensa. |

En la práctica, la elección depende de tu volumen y de cuánto importa la integración técnica:

• Volumen bajo o medio, sin equipo técnico: PayPhone o Paymentez.
• Volumen alto con desarrollo propio: Kushki o PlaceToPay.
• Vendes al exterior o cobras en varias monedas: Nuvei o evalúa Stripe / dLocal.
• Quieres respaldo bancario tradicional: Datafast.

Tabla resumen: medio de pago → código SRI

Para que no tengas que adivinar qué código va en el XML, aquí está el cruce directo entre cómo cobraste y qué declarar en la factura:

| Cómo cobraste | Código SRI (Tabla 24) | ¿Bancarizado? | | --- | --- | --- | | Efectivo en caja | �1 | No | | Tarjeta de débito (POS físico o virtual) | 16 | Sí | | Tarjeta de crédito (POS físico o virtual) | 19 | Sí | | Transferencia bancaria | 20 | Sí | | Cheque | 20 | Sí | | DeUna, PayPhone, Pichincha Pago u otra wallet | 17 (o 16/19 si fue tarjeta vinculada) | Sí | | Tarjeta prepago / gift card | 18 | Sí | | Compensación o cruce de cuentas | 15 | Sí | | Endoso de pagaré o letra de cambio | 21 | Sí |

Si el monto supera USD 500 con IVA incluido, asegúrate de que el código que declares en la factura sea uno de los bancarizados (cualquiera excepto �1). De lo contrario, tu cliente pierde la deducción y el crédito tributario de IVA.

Cómo combinar medios sin perder margen ni clientes

Estas son las combinaciones que mejor funcionan según el tipo de negocio en Ecuador en 2026.

Local físico con caja (restaurante, peluquería, retail)

• Efectivo (siempre).
• POS físico de un banco grande (Datafast, Medianet o el del banco con el que operas).
• DeUna por QR estático impreso (comisión cero, cubre al cliente que no carga cash).
• Opcional: PayPhone si tu segmento es joven.

Servicios a domicilio o freelance

• Transferencia bancaria (usa un QR personal o un alias bancario para no dictar 10 dígitos).
• DeUna o PayPhone.
• Tap-to-phone o POS virtual para tickets sobre USD 100.

Comercio electrónico o ventas por redes sociales

• Pasarela (Kushki, Paymentez o PayPhone) integrada en el checkout.
• Transferencia bancaria con confirmación manual para tickets grandes.
• DeUna por enlace dinámico para ventas desde Instagram, WhatsApp y Facebook.

B2B (mayoreo, servicios profesionales facturados a empresas)

• Transferencia bancaria (es el estándar).
• Cheque si el cliente lo exige.
• Crédito a 15-30-60 días, declarando el plazo correcto en el XML.

Errores que te cuestan dinero (y cómo evitarlos)

1. Cobrar todo en efectivo “para no pagar comisión”. Por encima de USD 500 tu cliente pierde la deducción, y dejas de capturar a quien no tiene efectivo.
2. Subestimar la comisión de retiro de PayPhone. La comisión sobre la transacción es una cosa, pero retirar al banco tiene otra. Hay negocios que ven margen positivo en pantalla y negativo al cierre del mes.
3. No mapear bien la wallet al código SRI. Si cobraste con DeUna y declaras �1 (efectivo) en la factura, el XML queda inconsistente y tu cliente no puede defender la deducción.
4. Tener un solo medio de cobro. Si tu POS falla, te quedas sin facturar. Mantén siempre al menos dos canales operativos.
5. No conciliar diariamente. Los procesadores liquidan en 24-48 horas; si no cruzas ventas con depósitos cada semana, las diferencias se acumulan y al final del trimestre no sabes qué te deben.

Cómo lo resuelve Factuplan

En Factuplan el medio de pago real (efectivo, tarjeta de débito, tarjeta de crédito, transferencia, DeUna, PayPhone) se elige en lenguaje humano al momento de emitir la factura, y el sistema mapea automáticamente al código SRI correcto de la Tabla 24. Además:

• Si el monto supera USD 500 y eliges efectivo, muestra el aviso de bancarización antes de emitir.
• Puedes registrar múltiples formas de pago en una sola factura (mitad tarjeta, mitad transferencia, propina en efectivo) y Factuplan arma el XML cuadrado.
• Si trabajas con crédito, configuras el plazo en días o meses, y el XML lo declara correctamente.

Factuplan no reemplaza tu POS, tu wallet o tu pasarela: las complementa. Cobras como siempre, pero la factura sale bien escrita ante el SRI sin tener que memorizar la Tabla 24.

Cobrar y facturar son dos pasos distintos. Cobras con tu POS, tu wallet o tu pasarela; facturas con un sistema que traduzca cada cobro al código correcto del SRI. Y para emitir facturas electrónicas con validez ante el SRI, antes necesitas tu firma electrónica acreditada — puedes obtenerla en FirmaOK.

Checklist antes de armar tu mezcla de cobros

1. ¿Sabes el ticket promedio de tu negocio? (Define si necesitas POS o te alcanza con wallet + transferencia.)
2. ¿Conoces a tu cliente? (Joven con celular: wallets. Empresa: transferencia y cheque. Turista: tarjeta sí o sí.)
3. ¿Tienes al menos dos medios redundantes por si uno falla?
4. ¿Tienes claro qué comisión real queda después de retirar el dinero al banco?
5. ¿Tu facturador mapea bien el código SRI según el medio que uses?
6. ¿Sabes qué ocurre con la bancarización si te pagan más de USD 500 en efectivo?

Si en cualquiera de esas seis hay un “no sé”, lo mejor es ajustar antes de seguir vendiendo, no después.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el método de pago más barato para mi negocio en Ecuador?

Depende de qué llamas barato. Si miras solo la comisión por transacción, el efectivo es 0% y las transferencias entre el mismo banco también, pero ambos tienen costos ocultos: el efectivo conlleva riesgo de caja chica y limita ventas grandes por la regla de bancarización; las transferencias requieren conciliación manual. Para cobros con tarjeta o wallet, DeUna actualmente no cobra comisión al comercio, mientras Paymentez ronda 1.5% + IVA y PayPhone se acerca al 5% + IVA en tarjetas más costo al retirar.

¿DeUna realmente es gratis para el negocio?

Sí. DeUna, operada por Banco Pichincha, no cobra comisión al comercio por recibir pagos a través de la app, ya sea por QR, enlace o transferencia. Tampoco cobra al usuario por pagar. La única consideración es que el dinero queda en tu cuenta DeUna; moverlo a otra cuenta bancaria es gratuito dentro de Pichincha y puede tener costo desde otros bancos. Hoy es uno de los medios más eficientes para comercios pequeños en Ecuador.

Si me pagan con DeUna o PayPhone, ¿qué código va en la factura?

Las wallets electrónicas como DeUna, PayPhone, Pichincha Pago o Pacífico Llave corresponden al código 17 (Dinero electrónico) de la Tabla 24 del SRI. Si el cliente pagó dentro de la wallet usando una tarjeta vinculada y la naturaleza real del cargo es una tarjeta, también es aceptable usar 16 (débito) o 19 (crédito). Lo importante es que en compras sobre USD 500 el código sea uno bancarizado para preservar el derecho a deducir el gasto.

¿Necesito un POS físico o me alcanza con una pasarela y wallet?

Si tu negocio tiene mostrador con clientes que pagan en el momento y un porcentaje importante usa tarjeta, el POS físico sigue siendo lo más confiable y rápido. Si vendes en línea, a domicilio o como freelance, una pasarela (Kushki, Paymentez, PayPhone) más wallets como DeUna cubren la gran mayoría de casos sin necesidad de hardware. Muchos comercios pequeños empiezan solo con DeUna y transferencia, y agregan POS cuando el volumen lo justifica.

¿Qué pasa si cobré con DeUna pero en la factura declaré efectivo (código 01)?

El SRI detecta una inconsistencia entre el código declarado y la realidad bancaria. Los bancos y operadores reportan mensualmente sus transacciones al SRI; si tu factura dice efectivo pero el banco reporta un cobro DeUna a tu favor, queda registrada una diferencia. Para tu cliente el problema es mayor: si la compra superó USD 500 y declaraste 01, el SRI puede impugnar el gasto y negar el crédito tributario de IVA en una auditoría. Siempre declara el medio real.

¿Puedo aceptar criptomonedas en mi factura?

En Ecuador la Tabla 24 del SRI no incluye criptomonedas como medio de pago directo. Si recibes pago en cripto, lo correcto es convertirlo a USD a través de un exchange autorizado y declarar el ingreso final como transferencia bancaria (código 20) en la factura, conservando el respaldo del exchange. Recibir cripto y declarar 01 es incorrecto y no resuelve el problema de bancarización.

¿Cuánto tarda en acreditarse cada medio de pago?

Efectivo y wallets (DeUna, PayPhone): inmediato. Transferencias bancarias: minutos a horas si es el mismo banco; hasta un día hábil si es interbancaria. Tarjetas en POS o pasarela: 24 a 48 horas hábiles para liquidación a tu cuenta. Cheques: 1 a 3 días hábiles para confirmar fondos. Planifica tu flujo de caja considerando estos plazos, especialmente si tienes pagos a proveedores el mismo día.